Radi očuvanja stabilnosti finansijskog sistema, Hrvatska narodna banka (HNB) je uvela nove makrobonitetne mjere kojima ograničava kriterijume kreditiranja potrošača. Odluka o kriterijima kreditiranja potrošača stupila je na snagu 1. jula 2025. godine, a njene se odredbe primjenjuju na sve kreditne institucije, odnosno banke, kako je propisano članom 3. Odluke.

Prema novim pravilima, HNB ograničava iznos mjesečne otplate duga u odnosu na dohodak potrošača (Debt Service to Income, DSTI) na najviše 45% za stambene i 40% za nestambene kredite. Takođe, uvodi se ograničenje ukupnog iznosa kredita u odnosu na vrijednost nekretnine koja služi kao zalog (Loan to Value, LTV), koje ne smije biti veće od 90%.

Dodatno, rok otplate stambenih kredita i drugih kredita osiguranih nekretninom ograničava se na 30 godina, dok je za nestambene kredite maksimalan rok 10 godina.

Bankama je ipak ostavljen određeni stepen fleksibilnosti – svako tromjesečje mogu odobriti do 20% stambenih i 10% nestambenih kredita koji odstupaju od propisanih DSTI ograničenja, kao i do 20% kredita mimo LTV limita. HNB preporučuje da se izuzeci primarno odnose na potrošače koji kreditom rješavaju sopstveno stambeno pitanje.

Prosječne kamatne stope u julu 2025.

Prema Objavi statistike kamatnih stopa kreditnih institucija za jul 2025., kod glavnih kategorija kredita odobrenih domaćinstvima u julu 2025. najviši prosjek kamatnih stopa zabilježen je za nenamjenske i ostale kredite i iznosio je 5,56%.

“Najniži prosjek kamatnih stopa u julu 2025. iznosio je 2,98% i odnosio se na stambene kredite. Kod kredita na osnovu prekoračenja po transakcionim računima prosjek kamatnih stopa u julu 2025. iznosio je 5,21%, dok je kod kredita po kreditnim karticama bio 3,85%”, navodi se u dokumentu koji je HNB dostavio Bankaru.

Zakonska ograničenja maksimalnih kamatnih stopa

Ograničenja maksimalnih kamatnih stopa propisana su sljedećim zakonima:

• Zakon o potrošačkom kreditiranju (čl. 11.b, 11.c i 20.a)

• Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju (čl. 17. i 25.)

• Zakon o obaveznim odnosima (čl. 26.)

Ograničenja se primjenjuju u periodima od 1. januara do 30. juna i od 1. jula do 31. decembra.

Ova ograničenja odnose se i na banke (popis) i na kreditne unije (popis), koje posluju u skladu sa Zakonom o kreditnim unijama.

Nove mjere Hrvatske narodne banke imaju za cilj sprječavanje prekomjernog zaduživanja građana i očuvanje stabilnosti finansijskog sistema, uz zadržavanje mogućnosti kreditiranja onih koji kreditom rješavaju stambeno pitanje.

Alisa Hajdarpašić

Bankar