Nakon što je uspješno završila integraciju sa Eurobank Direktna, AiKBank je postala treći najveći igrač na tržištu – sa kapitalom od preko 800 miliona eura. I dok domaći bankarski sektor ulazi u novu fazu, AiKBank se, kako predsjednik IO Petar Jovanović kaže u intervjuu za Bloomberg Adriju, profiliše kao sistemska banka sa planovima za organski rast i digitalnu transformaciju u naredne dvije do tri godine.

Očekivani prinos na kapital u bankarskom sektoru, prema njegovim riječima, u 2025. i dalje bi mogao biti dvocifren, ali bez euforije iz prethodne godine. U fokusu strategije AiKBank su, dodaje, retail segment, ulaganja u machine learning, ali i u AI alate. Istovremeno, čini se kako banka ne krije interesovanje za dalja preuzimanja u regionu – i to ne samo u tradicionalnom bankarstvu.

Šta završena integracija znači za vašu dalju strategiju – posebno kad je ritejl segment u pitanju?

Prema najnovijim podacima, AiKBank zauzima treću poziciju na tržištu po visini kreditnog portfolija, ali možemo reći da je razlika između trećeg i petog mjesta veoma mala. Očekujemo da će se tržišna utakmica nastaviti, i da će se nastaviti izražena konkurentnost bankarskog sektora u Crnoj Gori. Mi smo bili fokusirani na integraciju, i iz nje smo izašli prilično uspješno prije nekoliko nedjelja.

U sljedećem periodu fokusiraćemo se na rast svih naših segmenata, zato što smo postali sistemska banka – domaća, privatna banka koja je u top pet, i koja će podjednako servisirati kako malu privredu i stanovništvo, tako i velike korporacije. Mi smo do sada bili banka koja je vrlo okrenuta ka privredi – naše tržišno učešće u investicionim kreditima iznosi preko 21 odsto. Sada želimo da uradimo jak zaokret prema segmentu stanovništva, te u toku godine planiramo investicije od preko 20 miliona eura u našu mrežu, infrastrukturu i digitalna rješenja kako bismo stali rame uz rame sa najboljim igračima u tom domenu.

Naš fokus će biti na brzini, inovaciji, i želimo da izađemo sa rješenjima koja zadovoljavaju realne finansijske potrebe klijenata. Mi smo već tokom ove i prošle godine izašli sa dva inovativna koncepta prvi put na našem tržištu, gdje smo omogućili elektronski prenos devizne štednje, kao i trenutno aktuelna kampanja, gdje nudimo odobravanje gotovinskih kredita za samo sat vremena bez bilo kakve dokumentacije.

Ono što je trend globalno gledano jeste da korisnici bankarskih usluga sve više koriste preko mobilnih telefona. Udeo tih korisnika je u globalu, prema poslednjim podacima, porastao na blizu 60 odsto. U tom kontekstu, kakva je vaša strategija u integrisanju tradicionalnog bankarstva sa digitalnim i mobile-fast rješenjima?

Skoro je Centralna banka Crne Gore objavila podatke da je rast korisnika mobilnog bankarstva u maju bio osam odsto kvartalno. Neminovno je da će taj broj sigurno rasti. S druge strane, mi na tržištu imamo poprilično veliki segment klijenata koji i dalje žele da dođu u filijalu i obave svoje finansijske usluge u istoj. Nevjerovatno zvuči podatak da je danas jedan od glavnih faktora za odabir banke blizina te filijale korisniku.

Iako na tržištu postoje banke koje posluju kompletno digitalno, ali kad pogledate njihovu ponudu, njihov domet je ograničen. Iz tog razloga, ako želite biti velika, sistemska banka, vi u isto vrijeme morate imati i brend i mobilnu strategiju. Mi spajamo ova dva svijeta tako što pronalazimo način da u filijalama pronalazimo procese koji simuliraju mobilna rješenja, i na taj način edukujemo klijente da sjutra te usluge mogu da dobiju na digitalan način.

Kroz sve te procese banke generišu značajne količine podataka, na osnovu čega razvijaju “machine learning” i AI alate koji priskaču u pomoć u personalizaciji ponuda. Gdje vi usmjeravate najviše resursa kad je u pitanju personalizacija korisničkog iskustva?

Mislim da se najviše resursa ulaže upravo u kreiranju tog personalizovanog korisničkog iskustva. Klijenti od nas to očekuju – oni žele da mi unaprijed znamo šta oni to žele od nas i da izađemo sa odgovarajućom ponudom.

“Machine learning” je prisutan u domenu donošenja automatizovanih odluka, ali i u implementaciji kod optimizacije operativnog poslovanja banke. Takođe, ne treba ni izostaviti efekat vještačke inteligencije u prevenciji zloupotrebe poslovanja kao i sajber-bezbjednosti.

AiKBank vidi AI kao jedan od nosilaca naše strategije, pri čemu želimo da budemo među liderima u regionu u njenoj implementaciji.

Ukoliko sagledamo Adria region – nivo zaduženosti kredita i depozita manji je od jedan. Vidimo da postoji prostor za rast zaduženosti, a možda čak i za njeno ubrzanje. Kako ćete prilagoditi svoju strategiju tome?

Bitno je da sagledamo odnos između kreditnih aktivnosti – kako prema privredi, tako i prema domaćinstvima u odnosu na BDP neke zemlje. U slučaju Crne Gore, taj procenat iznosi 35 odsto.

S druge strane, u razvijenim državama EU taj procenat ide i preko 70 ili 80 odsto. Definitivno postoji prostor za rast, a AiKBank želi da ima učešće u tome. Mi smo izašli iz integracije, dok u sljedeće dvije do tri godine želimo da se fokusiramo na organski rast na našem tržištu.

Naša prodajna snaga je sada jedna od najvećih i najboljih, a kako imamo infrastrukturu od 150 filijala, ne sumnjam da će naši ljudi imati mogućnost da implementiraju nove informacije i proizvode koje imamo.

Analitički tim Bloomberg Adria za 2025. godinu očekuje nastavak dobre profitabilnosti i to da bankarski sektor ostvari dvocifrene stope prinosa na kapital. Mada, ne očekuje se da će se ponoviti scenario iz 2024. godine. Šta vi očekujete kad je AiKBank u pitanju?

Kad pogledamo rezultate iz prvog kvartala iz ove godine, već se vidi da će biti dobra godina za bankarski sektor – sa dvocifrenom stopom povrata na kapital. Kada pogledamo te neke negativne efekte koji će eventualno da umanje taj rezultat, oni se prvenstveno odnose na neke malo lošije makroekonomske pokazatelje nego što su očekivani. Neki imaju izražen malo veći stepen neizvjesnosti, i malo smanjenu međugodišnju ličnu potrošnju.

Ono što pogađa bankarski sektor je, isto tako, brži pad kamatnih stopa na evropskoj strani u odnosu na ono što je inicijalno planirano u bankarskim budžetima. S druge strane, to će smanjiti udio mjesečnih obaveza naših klijenata.

AiKBank je članica regionalne AI grupe koja je u procesu kupovine većinskog paketa akcija Hipotekarne banke u Crnoj Gori. Na kojim tržištima dalje vidite prostor za akvizicije, i da li gledate samo bankarski sektor?

Kada pogledamo naša tržišta Adria regiona, ona su definitivno nedovoljno velika za jedan veći rast i kreiranje sinergija, tako da prisutno je sve veće jačanje bankarskih regionalnih grupacija koje žele da se šire i ulaze na tržišta koja izgledaju slično. Tim bankarskim grupacijama pripada i AiKBank, i definitivno mi vrlo aktivno gledamo sve mogućnosti u Adria regionu za buduće akvizicije. To je definitivno naš strateški pravac.

Fintek je takođe pokazao i dokazao da ima svoje mjesto na tržištu i da veoma često efikasnije pronalazi rješenja za banke i pomažu u kreiranju korisničke podrške. Tako da, saradnja sa fintekom i moguća akvizicija od strane AiK grupe je takođe jedna od strateških opcija.

Izvor: rs.bloombergadria.com