Novi zakon u Njemačkoj predviđa da će se čak i male online kupovine tretirati kao kratkoročni krediti, uz obaveznu provjeru finansijske pouzdanosti kupca.
Ova mjera dolazi u trenutku kada se sve više građana, naročito mlađih, odlučuje za odloženo plaćanje putem platformi poput Klarne i PayPala. Takve usluge omogućavaju kupcima da odmah poruče robu i plate je u roku od 30 dana ili u više rata, često bez kamata. Međutim, upravo je ta jednostavnost kupovine dovela do sve većeg rizika od prezaduženosti među korisnicima.
Njemačka vlada odlučila je da uskladi svoje zakonodavstvo s novom evropskom direktivom o potrošačkim kreditima, kojom se i mali, kratkoročni krediti stavljaju pod isti nivo nadzora kao i tradicionalni krediti. Cilj je spriječiti da potrošači, privučeni fleksibilnim modelima plaćanja, izgube kontrolu nad sopstvenim finansijama.
„Buy now, pay later“ ili „kupi sada, plati kasnije“
Od 20. novembra 2025. u Njemačkoj će stupiti na snagu zakon kojim se uvode stroža pravila za usluge poput Klarne i PayPala. Prema istraživanju agencije Schufa, gotovo svaki treći Nijemac koristi opciju odloženog plaćanja. Novi propisi predviđaju da će se ubuduće i za male iznose vršiti provjera kreditne sposobnosti kupca, prenosi Financa.ba.
„Ono što mnogi ljudi ne znaju jeste da se takvi oblici plaćanja tehnički smatraju kratkoročnim kreditima“, navode iz Schufe. Dodaju da će svako ko koristi model „Kupi sada, plati kasnije“ morati proći provjeru kreditne sposobnosti – čak i za manje kupovine.
Primjena Direktive EU o potrošačkim kreditima
Promjene proizilaze iz nove Direktive EU o potrošačkim kreditima, koja je stupila na snagu 30. oktobra 2023. Njemačka ju je u nacionalno zakonodavstvo prenijela početkom septembra 2025, a primjena počinje 20. novembra 2025.
Prema portalu Chip, „od tog datuma ponude poput ‘mini kredita’ i ‘kupi odmah, plati kasnije’ takođe će biti podložne provjeri kreditne sposobnosti, a banke će morati jasnije informisati potrošače o stvarnim troškovima zaduživanja“.
Novi zakon obuhvata male kredite ispod 200 eura, kredite kraće od tri mjeseca, besplatne kredite i kupovine na račun ako je uključen spoljni pružalac platnih usluga.
Ako prodavac nudi kupovinu na račun, primjenjuju se dodatni uslovi: za veće trgovce – ako je rok plaćanja duži od 14 dana, a za manje trgovce – ako je rok plaćanja duži od 50 dana.
„To će uključivati i ponude ‘Kupi odmah – plati kasnije’ u odredbama Zakona o potrošačkim kreditima“, objašnjava Schufa.
Ukoliko kupac ne prođe provjeru kreditne sposobnosti, čak će i male porudžbine biti odbijene i moraće da se plate odmah. Glavni cilj novih propisa je da zaštite građane, naročito one s nižim prihodima, od prekomjernog zaduživanja.
Mnogi mladi, privučeni mogućnošću plaćanja na rate ili bez kamata, često izgube uvid u svoje troškove. Novi sistem praćenja trebalo bi da spriječi takvo „tiho prezaduživanje“.
Korisnici platforme Klarna već sada mogu da provjere svoju „Kupovnu moć“ i vide koliki im je kreditni limit odobren. Ovo će postati obavezan korak za sve koji budu kupovali na kredit nakon novembra 2025. godine.
