Koliko je ukupno kredita odobreno fizičkim licima od početka godine? Koji je ukupan iznos odobrenih kredita fizičkim licima u tom periodu?
Od početka godine, Erste banka je klijentima fizičkim licima plasirala oko 4.000 kredita u iznosu od oko 50 miliona eura, ne računajući overdraft kredite, kreditne kartice i karticu na rate Ratka. Prilično dobri rezultati bazirani su na povećanoj tražnji klijenata za kreditnim proizvodima koje nudi Erste banka, a koje smo konstantno prilagođavali tržišnim prilikama i potrebama klijenata i povećavali njihovu pristupačnost. U odnosu na isti prošlogodišnji period, ostvarili smo rast od oko 27 odsto u broju plasiranih kredita, dok je u samom iznosu taj procenat čak i znatno veći, preko 50 odsto. Pozitivan uticaj na rast svakako ima i akcija snižavanja kamatnih stopa koju je inicirala CBCG, a kojoj smo se pridružili u skladu sa tržišnim pozicioniranjem i poslovnom politikom, te snizili kamatne stope na nekoliko vrsta kredita u cilju doprinosa stvaranju povoljnijeg ambijenta za klijente u aktelnim tržišnim, finansijskim i ekonomskim okolnostima. Akcija obuhvata gotovinski kredit uz hipoteku sa fiksnom i kombinovanom kamatnom stopom, penzionerski kredit sa besplatnom polisom životnog osiguranja.
Akcijskoj ponudi kredita s povlašćenim uslovima koji važe do kraja godine, dodali smo dva nova proizvoda. Prvi je kredit namijenjen mladim bračnim, vanbračnim i parovima u civilnom partnerstvu starosti do 37 godina, a kojima je potreban stambeni kredit za rješavanje stambenog pitanja kupovinom stana. Drugi je kredit za izgradnju kuće, novitet na crnogorskom tržištu.
Koje vrste kredita su najviše odobravane (stambeni, potrošački…)?
Već duži vremenski period unazad klijenti najviše traže gotovinske i stambene kredite. To nije specifičnost Erste banke, već važi za lokalno i regionalno tržište. Gotovinski krediti su na prvom mjestu ako posmatramo volumen, odnosno ukupnu vrijednost odobrenih kredita, a u odnosu na isti period prošle godine ostvarili su skok od čak 58 odsto. Na drugom su mjestu stambeni krediti, specifičan proizvod kojim klijenti rješavaju jedno od najbitnijih životnih pitanja ili kupuju nekretninu kao vid investicije i izvor budućih prihoda, a čiji je obim odobrenih kredita zabilježio rast od oko 47 odsto. Želimo da sačuvamo prepoznatljivost i dodatno učvrstimo i nadgradimo stabilnu tržišnu poziciju u ovom segmentu, da budemo prvi izbor klijentima koji razmišljaju o kupovini nekretnine, nudeći najbolji finansijski savjet i najdužu listu povlastica – od toga da banka umjesto klijenta plaća naknadu za procjenu nekretnine, do olakšica u osiguranju i ugovaranja drugih prozvoda.
Koja je prosječna kamatna stopa za različite vrste kredita fizičkim licima koje nudite?
U zavisnosti od specifičnih podvrsta kredita i kategorije klijenata, trenutno je stambeni kredit moguće uzeti po kombinovanoj kamatnoj stopi koja tokom prvih pet godina iznosi fiksno nominalno od 3,99 odsto na godišnjem nivou; dok je varijabilna stopa od 3,49 odsto + EURIBOR nominalno. Fiksna kamatna stopa za stambeni kredit iznosi već od 5,25 odsto na godišnjem nivou nominalno, odnosno 5,74 odsto na godišnjem nivou efektivno, a što je niže ili jednako stopi inflacije iz prethodnog perioda. Penzionerski kredit nudimo uz fiksnu kamatnu stopu od 8,49 odsto na godišnjem nivou nominalno (9,2 odsto efektivno), a gotovinski kredit bez hipoteke uz 7,49 odsto godišnje nominalno (od 8,02 odsto efektivno), dok uz hipoteku, u akciji koja traje do kraja godine, kamatna stopa iznosi fiksno 5,99 odsto na godišnjem nivou (6,69 odsto na godišnjem nivou efektivno).
Da li postoje konkretni proizvodi koje bi izdvojili iz Vaše ponude?
Uz stambene i potrošačke kredite, primjetan je značajan rast interesovanja klijenata u zlatnim godinama, penzionera. Ovo je dobrim dijelom efekat rasta penzionerskih primanja u prvom kvartalu ove godine, ali i povoljnijih kamatnih stopa koje smo ponudili sredinom aprila u akciji koja važi do kraja ove godine. Takođe, pod posebnim interesovanjem klijenata su i gotovinski krediti sa rokom otplate do 120 mjeseci bez hipoteke, te gotovinski krediti uz hipoteku, sa još dužim rokom otplate, većim iznosima, a svakako i povoljnijim akcijskim uslovima u dijelu kamatne stope i pratećih troškova, koji će biti na snazi do kraja tekuće godine.
Kad govorimo o stambenim kreditima, pored standardne ponude sa fiksnom i kombinovanom kamatnom stopom, u sklopu akcijskih uslova smo klijentima ponudili i stambeni kredit za mlade bračne parove, nastojeći da na taj način doprinesemo da naši mladi u saradnji sa Erste bankom riješe jedno od važnijih životnih pitanja i potreba – kakva je kupovina stana ili kuće.
Takođe, na kraju, kao svojevrsnu novinu, posebno bih naveo kredit za izgradnju kuće. Kredit za izgradnju kuće predstavlja novitet na crnogorskom tržištu, a njime nastojimo omogućiti klijentima koji žele dom na svojoj zemlji, po svojoj mjeri i želji, sa izvođačima i materijalima koje oni odaberu, i to pod povoljnim akcijskim uslovima do kraja godine.
Kakvi su trendovi u odobravanju kredita otkako su centralne banke počele sa povećanjem kamata i otkako je došlo do rasta euribora? Da li bilježite pad potražnje?
Volumen odobrenih kredita u proteklim godinama ima kontinuiran trend rasta, sa prekidom tokom 2020. usljed globalne pandemije koronavirusa.
Od sredine 2022. godine EURIBOR je nakon deset godina negativne vrijednosti ušao u „pozitivnu“ zonu i doprinio porastu varijabilnih kamatnih stopa na kredite koje je bilo intenzivno i izraženo u drugoj polovini 2022. i prvoj polovini 2023. godine. Već od posljednjeg kvartala 2023. vrijednost EURIBOR-a bilježi stagnaciju, a blago smanjenje tokom 2024. Uprkos rastu referentnih kamatnih stopa tokom 2022. i 2023. godine, odobreni krediti su bilježili trend rasta, kako na tržištu tako i u Erste banci. Takođe, prva polovina 2024. godine ukazuje na to da bi i ova godina trebalo da bude obilježena rastom u odobrenim volumenima.
Interesantno je napomenuti, a kako pokazuju istorijski podaci, da se kamatne stope u segmentu stanovništva u Crnoj Gori konstantno približavaju nivou u EU i da ta razlika nikad nije bila manja. Primjera radi, prije desetak godina govorili smo o razlici na gotovinskim nenamjenskim kreditima od četiri ili pet odsto na godišnjem nivou, neposredno prije rasta EURIBOR-a 2022. razlika je iznosila oko 2,7 odsto, dok je u maju ove godine smanjena na oko 1,1%.
Da li se očekuje skoriji pad kamata? Kakve su prognoze za period do kraja godine?
Trenutne prognoze respektabilnih međunarodnih finansijskih adresa ukazuju na očekivanja u pravcu postepenog snižavanja aktuelnih vrijednosti EURIBOR-a do kraja 2023 i tokom 2024, što bi za efekat svakako moglo da ima i uticaj na postojeće kamatne stope koje su u ponudi stanovništvu i privredi.
