Za razliku od centralnih banaka koje imaju klasične monetarne instrumente, Centralna banka Crne Gore (CBCG) ne može direktno da utiče na visinu kamatnih stopa, ali je kroz inicijative i nadzor uspjela da pokrene snažnu konkurenciju među bankama i podstakne snižavanje cijene kredita u Crnoj Gori. Akcija pokrenuta u martu 2024. dovela je do pada prosječne ponderisane efektivne kamatne stope sa 8,79% na 6,98% do jula 2025. godine. Građanima je za to vrijeme odobreno više od 46 hiljada kredita u vrijednosti od 670 miliona eura, od čega više od polovine po povoljnijim, akcijskim uslovima – kazao je za Bankar Milan Remiković, direktora Sektora za kontrolu u CBCG.
On je najavio nastavak praćenja kreditnih standarda i praksi banaka, uz jačanje zaštite potrošača i transparentnosti. U tu svrhu razvijeni su i dodatni informativni alati za građane, uključujući mobilnu aplikaciju mCBCG i javne preglede bankarskih naknada.
–Imajući u vidu nedavne mjere Narodne banke Srbije, koje su postavile obavezne minimalne uslove i trajanje za povoljnije kreditne ponude – da li CBCG razmišlja o sličnim akcijama, inicijativama ili mjerama u Crnoj Gori, i u kojem roku?
Centralna banka Crne Gore pažljivo prati kretanja na finansijskom tržištu i inicijative u okruženju, uključujući i nedavne mjere Narodne banke Srbije. Ipak, važno je podsjetiti da je kamatna stopa tržišna kategorija koja prvenstveno zavisi od ponude i tražnje za kreditima i šireg poslovnog ambijenta.
Za razliku od centralnih banaka koje raspolažu instrumentima monetarne politike, CBCG – kao regulator u eurizovanoj ekonomiji – nema mogućnost direktnog uticanja na visinu kamatnih stopa. Shodno navedenom, kamatne stope crnogorskih banaka zavise od tržišnih uslova, kvaliteta ponuđenih projekata, troškova izvora finansiranja i konkurencije među bankama.
Iako nema monetarne i regulatorne instrumente kojima može uticati na visinu kamatnih stopa, CBCG aktivno komunicira sa bankama i u domenu svojih nadležnosti podstiče na kreiranje povoljnijih uslova kreditiranja.
Tako je u martu 2024. godine upravo na inicijativu CBCG pokrenuta akcija snižavanja kamatnih stopa na najtraženije vrste kredita, koju su na doborovoljnoj osnovi prihvatile sve komercijalne banke u Crnoj Gori, i što je rezultiralo snižavanjem prosječne ponderisane efektivne kamatne stope za 1,8 procentnih poena.
CBCG će i dalje, u okviru svojih nadležnosti, tražiti načine da doprinese što povoljnijim uslovima kreditiranja, ali odluke o visini kamatnih stopa ostaju u domenu tržišta i poslovnih politika banaka.
-Ako se vratimo na 2024, počev od martovske inicijative koju je tada preduzela CBCG, imate li podatke koliko je konkretno kredita (i u kojoj ukupnoj vrijednosti) odobreno domaćinstvima u Crnoj Gori, a pod uslovima koji su bili olakšani neposredno nakon te akcije CBCG?
Kao rezultat inicijative, od kraja marta 2024. godine, kada je pokrenuta akcija snižavanja kamatnih stopa, pa do 31. jula 2025. godine, stanovništvu je odobreno ukupno 46.385 kredita u ukupnom iznosu od 670 miliona eura. Više od 50% ovog iznosa odnosi se upravo na kredite odobrene po akcijskim cijenama.
Ovi podaci potvrđuju da je inicijativa imala snažan odjek među građanima i da je omogućila značajnom broju domaćinstava pristup finansiranju pod olakšanim uslovima.
-Imate li podatke koliki je tada bio procenat smanjenja efektivnih kamatnih stopa kod novih kredita koji su odobreni tokom, ili poslije sprovođenja tadašnjih mjera (inicijative CBCG)?
Podaci jasno pokazuju da je inicijativa CBCG imala značajan i mjerljiv efekat na snižavanje kamatnih stopa.
Naime, u martu 2024. godine, kada je inicijativa započela, PPEKS (prosječna ponderisana efektivna kamatna stopa) na novoodobrene kredite stanovništvu je iznosila 8,79%. Do jula 2025, ona je smanjena na 6,98%, što predstavlja pad od 181 bps (baznih poena) u odnosu na početak inicijative.
Kako CBCG planira da prati i kontroliše banke u pogledu transparentnosti kreditnih uslova i zaštite prava potrošača, naročito u svjetlu regionalnih i evropskih standarda?
CBCG kontinuirano radi na usklađivanju regulatornog okvira sa evropskim standardima, uz poseban fokus na unapređenje zaštite potrošača. Kroz redovne neposredne i posredne kontrole u oblasti zaštite potrošača, CBCG ocjenjuje usklađenost poslovanja kreditora sa propisima kojima se uređuje potrošačko kreditiranje, uključujući i način informisanja klijenata – od oglašavanja, preko predugovorne faze, do samog zaključenja ugovora o kreditu.
Pored nadzorne funkcije, u skladu sa svojim ovlašćenjima u oblasti zaštite potrošača, a ukoliko je prethodno iscrpljen postupak kod same banke, Centralna banka razmatra i sve dostavljene prigovore klijenata banaka i finansijskih institucija, čime se obezbjeđuje dodatni nivo zaštite i kontrole.
Jednako važan segment kome CBCG posvećuje značajnu pažnju je finansijska edukacija, jer je poznavanje finansijskih pojmova preduslov za donošenje odgovornih finansijskih odluka i upravljanje novcem.
S tim u vezi, CBCG je, sa ciljem unapređenja informisanosti građana i jačanja finansijske pismenosti, kreirala i mobilnu aplikaciju mCBCG koja omogućava korisnicima da se na jednom mjestu informišu o ponudi potrošačkih kredita svih banaka u Crnoj Gori, i upoznaju se s ključnim finansijskim pojmovima kroz finansijski rječnik.
Takođe, na internet stranici CBCG dostupan je i pregled naknada koje banke naplaćuju po osnovu pružanja različitih platnih usluga, poput usluga vođenja računa za plaćanje, internet i mobilnog plaćanja, prijema i prenosa novčanih sredstava, izdavanja kreditnih i debitnih kartica i dr.
-Da li CBCG razmatra pojačane regulatorne ili nadzorne mjere tokom ostatka 2025. godine, kako bi se unaprijedila finansijska pristupačnost tj. dostupnost kredita za građane?
Centralna banka Crne Gore kontinuirano prati kretanja u finansijskom sektoru, sa posebnim fokusom na praćenje kreditnih standarda i praksi banaka, i njihovu usklađenost sa zakonskim propisima. U tom okviru, CBCG analizira kreditnu aktivnost, visinu kamatnih stopa, uslove zaduživanja i kriterijume za odobravanje kredita. Posebna pažnja posvećuje se procjeni da li banke primjenjuju politike kreditiranja koje istovremeno omogućavaju pristup finansiranju privredi i građanima, uz očuvanje stabilnosti sistema kroz adekvatno upravljanje rizicima.
Pored toga, CBCG dosljedno nadzire sprovođenje mjera koje se odnose na zaštitu potrošača u finansijskom sektoru, naročito u pogledu transparentnog informisanja klijenata o troškovima i uslovima zaduživanja. Na ovaj način, Centralna banka nastoji da obezbijedi odgovorno kreditiranje, uz potpunu transparentnost uslova, što je važan preduslov za održiv ekonomski rast i razvoj.
(Ž. Radulović)
