„Savremeni korisnici očekuju da plaćanja budu trenutna, sigurna i gotovo neprimjetna, dok kompanije sve više koriste podatke o transakcijama kako bi kreirale personalizovane usluge i dugoročnu lojalnost“. Tim riječima započinje ekskluzivni intervju Matteo Piccolo, izvršni potpredsjednik i Business Development Lead Mastercard Services za Evropu, i objašnjava da upravo sinergija sigurnosti, povjerenja i inteligentne personalizacije omogućava kreiranje ekosistema u kojem digitalna rješenja ne samo da ubrzavaju i olakšavaju transakcije, već i podstiču inovacije u turizmu i osnažuju lokalnu ekonomiju, stvarajući neprocjenjiva iskustva.

Piccolo govori za Bankar o ključnim trendovima u digitalnim plaćanjima, razvoju otvorenih finansija i modernizaciji finansijskog ekosistema, pokazujući kako Mastercard kroz napredna rješenja i partnerstva povezuje tehnologiju i podatke sa stvarnom vrijednošću za korisnike i lokalne zajednice.

1. Koji su trenutno najvažniji trendovi u razvoju digitalnih plaćanja u Evropi i gdje vidite zemlje Jugoistočne Evrope u tom procesu?

Digitalna plaćanja u Evropi danas značajno prevazilaze samu funkciju transakcije – oblikuju ih sve veća očekivanja korisnika, potreba za besprijekornim iskustvima i imperativ odgovorne inovacije. Nova generacija rješenja oslanja se na tehnologiju kako bi stavila korisnika u središte, čineći tokove novca sigurnijim, inteligentnijim i sve više personalizovanim.

Konvergencija ključnih trendova – od ubrzanog razvoja vještačke inteligencije do širenja kripto ekosistema – dodatno i ubrzano proširuje spektar mogućnosti. Time se ne redefinišu samo načini plaćanja, već i sami temelji finansijskih tokova, izgradnje povjerenja i stvaranja vrijednosti.

Savremeni korisnici očekuju da plaćanja budu trenutna, sigurna i gotovo neprimjetna, dok kompanije sve intenzivnije koriste podatke o transakcijama kako bi kreirale personalizovane usluge i dugoročnu lojalnost. Jugoistočna Evropa ubrzano prati ovaj trend, s rastom prihvata beskontaktnih plaćanja i mobilnih novčanika, kao i širenjem mreže kod malih trgovaca, otvarajući prostor za razvoj sofisticiranih, podacima vođenih finansijskih ekosistema.

Istovremeno, globalni trendovi, uključujući personalizaciju zasnovanu na vještačkoj inteligenciji, snažne digitalne identitete, besprekidne transakcije i tokenizovane novčanike – postavljaju nove standarde u pogledu brzine, sigurnosti i korisničkog iskustva. Održivost i etička upotreba podataka pritom postaju neizostavan dio dizajniranja savremenih rješenja.

Na tržištu Crne Gore, Mastercard kroz intenzivnu saradnju sa bankama i trgovcima aktivno doprinosi približavanju ovih inovacija svakodnevnom životu. Kroz širenje prihvatne infrastrukture, razvoj sigurnih i personalizovanih rješenja i podršku malim preduzećima, omogućavamo korisnicima da iskuse standarde razvijenih tržišta, uz postepen i održiv razvoj lokalnog ekosistema.

2. Kako rast fintech kompanija i razvoj otvorenih finansija mijenjaju ulogu tradicionalnih banaka i poziciju Mastercarda na evropskom tržištu?

Ekspanzija fintech sektora i razvoj koncepta otvorenih finansija suštinski redefinišu ulogu tradicionalnih banaka, transformišući ih u otvorenije i agilnije partnere, vođene podacima, koji djeluju unutar šireg finansijskog ekosistema. Očekivanja korisnika i kompanija danas su jasno usmjerena ka besprijekornim digitalnim uslugama, trenutnim plaćanjima i visoko personalizovanim finansijskim rješenjima.

Otvorene finansije nalaze se u samom središtu ove transformacije, počivajući na osnovama otvorenog bankarstva, uz bezbjednu razmjenu podataka koja obuhvata širi spektar finansijskih proizvoda – od osiguranja i penzija do investicija. Kontrola nad podacima ostaje u rukama korisnika, čime se omogućava kreiranje sofisticiranih, personalizovanih iskustava uz očuvanje najviših standarda privatnosti i sigurnosti. Ovi trendovi usmjeravaju banke ka transformaciji iz zatvorenih sistema u otvorene, kolaborativne platforme, dok se paralelno intenziviraju partnerstva sa fintech inovatorima.

Ovakav kontekst dodatno osnažuje stratešku ulogu kompanije Mastercard na evropskom tržištu. U uslovima različitih dinamika razvoja i regulatornih pristupa u oblasti otvorenih finansija, Mastercard omogućava sigurnu povezanost, robusnu infrastrukturu otpornu na prevare, verifikaciju računa u realnom vremenu i set dodatnih usluga usmjerenih na unapređenje korisničkog iskustva.

Iako Crna Gora još uvijek nije članica Evropske unije, ovi trendovi imaju punu primjenjivost na lokalnom tržištu. Bankarski sektor već funkcioniše u skladu sa visokim standardima usklađenim sa EU praksom, uključujući ključne principe PSD2 direktive – od snažne autentifikacije korisnika i zaštite podataka do sigurnog API pristupa za licencirane treće strane. Dalje regulatorno usklađivanje sa PSR (Payment Services Regulation) i PSD3 okvirima dodatno će ojačati povezanost sa evropskim finansijskim sistemom i ubrzati usvajanje rješenja iz domena otvorenih finansija.

U takvom okruženju, banke u Crnoj Gori sve odlučnije prelaze ka modelima zasnovanim na partnerstvima, istovremeno se prilagođavajući rastućoj konkurenciji i otvarajući prostor za inovacije u oblastima digitalnog onboardinga, instant plaćanja, finansiranja MSP sektora, kao i A2A (account to account) rješenja.

Za Mastercard, ovaj proces regulatornog usklađivanja sa EU propisima predstavlja priliku da na tržište donese provjerena evropska rješenja iz domena otvorenih finansija i podrži digitalnu transformaciju bankarskog sektora, uz istovremeno podsticanje održivog razvoja fintech ekosistema. Kako se region priprema za intenziviranje evropskih integracija, Mastercard ostaje pouzdan partner, obezbjeđujući sigurnu razmjenu podataka, besprijekorno korisničko iskustvo i inkluzivna finansijska rješenja.

3. Kako ocjenjujete nivo digitalizacije bankarskog tržišta Crne Gore u poređenju sa regionom i EU prosjekom?

Crna Gora je u prethodnom periodu ostvarila vidljiv i značajan napredak u digitalizaciji bankarskog i platnog ekosistema, uz sve izraženije usklađivanje sa evropskim trendovima. Prema MasterIndex istraživanju za 2025. godinu, beskontaktno plaćanje predstavlja najprepoznatljiviju funkcionalnost među korisnicima kartica, dok brzina i jednostavnost ostaju ključni pokretači usvajanja digitalnih rješenja.

Ponašanje korisnika jasno reflektuje ovu transformaciju – danas gotovo tri četvrtine korisnika kartica u Crnoj Gori koristi kartice bar jednom nedjeljno, dok oko 40% to čini svakodnevno, pokazujući visok nivo povjerenja u digitalna i beskontaktna plaćanja.

"/>

Istovremeno, mobilna plaćanja bilježe kontinuiran rast, podstaknuta potrebom za većom praktičnošću i efikasnošću. Ovaj trend dodatno motiviše banke i trgovce da unapređuju digitalne usluge i kreiraju još intuitivnija korisnička iskustva.

Iako je dinamika razvoja snažna, prostor za dalji napredak i dalje postoji, posebno u segmentu širenja prihvatne infrastrukture i ubrzanja usvajanja digital-first rješenja. U cjelini posmatrano, Crna Gora se nalazi na stabilnoj i perspektivnoj putanji digitalne transformacije.

4. Na koje načine Mastercard pomaže bankama u Crnoj Gori da transakcije učine bržim, sigurnijim i jednostavnijim za korisnike i za privredu, posebno u turizmu?

U Crnoj Gori, naš fokus je na tome da svaki korak iskustva putovanja bude jednostavniji, sigurniji i digitalniji, kako za domaće, tako i za međunarodne posjetioce. Blisko sarađujemo sa turističkim akterima, bankama, trgovcima i platnim partnerima širom zemlje kako bismo ojačali prihvatanje modernih, sigurnih metoda plaćanja, osiguravajući da putnici mogu računati na jednostavna, brza i široko prihvaćena digitalna plaćanja gdje god da se nalaze.

Naš cilj je da svakodnevne transakcije učinimo lakšim – od brzih, beskontaktnih plaćanja preko podrške za mobilne novčanike i pojednostavljenih checkout iskustava. Ova rješenja su posebno značajna u manjim primorskim gradovima i mjestima sa sezonskim velikim prometom, gdje turisti očekuju brzinu, praktičnost i pouzdanost.

Istovremeno, naš pristup nadilazi samu funkcionalnost plaćanja, povezujući je sa autentičnim i vrijednim iskustvima. Kroz pažljivo kurirane sadržaje – od gastronomskih užitaka do kulturnih i avanturističkih aktivnosti – doprinosimo pozicioniranju Crne Gore kao moderne, gostoljubive i iskustveno orijentisane destinacije.

Posebno tokom ljeta promovišemo našu prekograničnu (cross-border) kampanju, koja Mastercard pozicionira kao idealnog saputnika na putovanjima u Crnoj Gori. Tokom zimskog perioda omogućavamo niz pogodnosti u lokalnim skijaškim centrima, što se nastavlja i ljeti, uključujući vožnje gondolom na Lovćenu preko Kotor žičare i Kotor Shuttle Bus-a.

Sa ponosom podržavamo crnogorsku kulturnu i turističku scenu kroz partnerstvo sa festivalom KotorArt, koji spaja istorijski ambijent Kotora, savremeni umjetnički izraz i međunarodnu publiku koja dolazi upravo radi ovakvih jedinstvenih kulturnih iskustava. Za nas je turizam jedan od strateški važnih sektora u regionu, jer ne samo da oblikuje lokalnu ekonomiju, već i utiče na način na koji destinacija prezentuje sebe svijetu.

Sve ove inicijative naglašavaju dugoročnu posvećenost Mastercarda kreiranju digitalnog, besprijekornog turističkog okruženja – okruženja koje slavi prirodnu ljepotu i kulturno bogatstvo Crne Gore, a putnicima pruža slobodu da se kreću, istražuju i uživaju u većem broju doživljaja. Naša uloga je da ljudi ponesu kući priceless uspomene, podržane sigurnim i besprijekornim digitalnim plaćanjima.

5. Koje su danas najveće bezbjednosne prijetnje u digitalnim plaćanjima i kako Mastercard štiti korisnike i banke od prevara?

Obim i sofisticiranost prevara u digitalnim plaćanjima danas se povećavaju ubrzanom dinamikom, podstaknuti razvojem e-trgovine i dostupnošću naprednih tehnologija poput vještačke inteligencije. Savremene prijetnje sve češće kombinuju tehnološke i ljudske faktore – od socijalnog inženjeringa i ciljanih sajber napada do krađe identiteta, uključujući i one generisane uz podršku AI. Predviđa se da će sajber kriminal postati treća najveća „ekonomija“ svijeta do 2029. godine, sa globalnim gubicima procijenjenim na 15,6 triliona dolara do 2030. godine, što naglašava hitnu potrebu za robusnom i proaktivnom zaštitom.

Mastercard ovom izazovu pristupa globalno, na nivou cijelog ekosistema. Analizom milijardi transakcija i triliona podataka, koristeći AI i naprednu analitiku, i nadgledanjem oko 19 miliona entiteta širom svijeta, otkrivamo i sprječavamo prijetnje u realnom vremenu. Samo naša tehnologija SafetyNet spriječila je otprilike 70 milijardi pokušaja prevara u posljednjih deset godina. AI igra ključnu ulogu u poboljšanju preciznosti detekcije prevara, ubrzanju vremena potrebnog za odgovor i omogućavanju finansijskim institucijama da efikasnije zaštite svoje korisnike i preduzeća.

Istovremeno, industrija plaćanja evoluira ka personalizaciji i iskustvima vođenim podacima. Mastercard koristi uvide iz gotovo 160 milijardi transakcija tokom 2024. godine kako bi pružio sadržaje, ponude i usluge prilagođene pravom trenutku. Personalizovana putovanja povećavaju angažman i upotrebu proizvoda i usluga – zapravo, personalizacija generiše oko 28% godišnjeg prihoda naših korisnika, znatno iznad industrijskih standarda. Mala preduzeća i oni sa ograničenim resursima takođe imaju koristi od napredne analitike i otvorenih finansijskih podataka, omogućavajući pametnije i sigurnije transakcije.

U perspektivi, sigurnost i personalizacija se sve više integrišu. Tokenizacija, biometrijska autentifikacija i verifikacija digitalnog identiteta čine plaćanja sigurnijim, jednostavnijim i besprijekornijim. Integrisanjem sigurnosti, povjerenja i inteligentne personalizacije direktno u platna iskustva, Mastercard osigurava da i potrošači i kompanije mogu poslovati sa punim povjerenjem, efikasno i sigurno, istovremeno stvarajući značajne, relevantne interakcije koje unapređuju angažman, lojalnost i vrijednost u cijelom ekosistemu.

Izvor: Bankar

Autor fotografije: Nikola Ilić