Piše: Finomen.me
Na crnogoskom bankarskog tržištu posluje 11 banaka, sa dominantnim učešćem stranog kapitala. Banke se bore na tržištu od 620.029 ljudi i 23.788 preduzeća (podaci iz 2012. godine), sto znači da jedna banka u prosjeku opslužuje 56.366 ljudi i 2.162 preduzeća.
Za šta se banke bore na tržištu? Kako bi odgovorili na ovo pitanje manje očigledno, napravili smo kratku analizu prihoda crnogorskih banaka. Nadamo se da će vam biti od koristi da saznate koliko koja banka zarađuje i kakva je struktura tih prihoda.
Struktura bankarskih prihoda
180 mil EUR su iznosili prihodi banaka koje posluju u Crnoj Gori u prvih 9 mjeseci 2013. godine. Od toga, 130,8 mil EUR su iznosili prihodi od kamata (77% ukupnih prihoda), dok su prihodi od provizija iznosili 42,2 mil EUR (23% ukupnih prihoda).
Podsjetimo, prosječna ponderisana efektivna aktivna kamatna stopa na ukupno odobrene kredite u avgustu 2013. godine je iznosila 9,33%, dok je prosječna ponderisana pasivna kamatna stopa iznosila 2,83%, što je razlika od 6,5% koju banke ubiraju samo po osnovu kamate! Kako je stanje kredita na 30.09.2013 godine iznosilo 2,538 milijardi EUR, izračunajte sami kolika je to zarada. Tako izračunata razlika je čisti profit koji banka zaradi na osnovu razlike prikupljenih depozita i odobrenih kredita. Napomenućemo i činjenicu da je u poslednjih mjeseci na sceni značajno smanjenje kamatnih stopa na depozite, što ce neminovno uticati na povećavanje prihoda banaka, ukoliko ne smanje kamatne stope na kredite.
[widgets_on_pages id=”Baner”]
Pored kamata, banke zarađuju značajno i na provizijama i naknadama. Navešćemo samo neke od njih:
- Naknade za obradu kredita, garancije, akreditiva;
- Naknada za prijevremenu otplatu kredita;
- Naknade za izdavanje, održavanje i reizdavanje kartica;
- Naknade od održavanja računa;
- Naknade za e-banking servis;
- Naknade za SMS servis;
- Naknade za održavanje računa;
- Naknade za platni promet (u zemlji i inostranstvu);
- Provizije za POS terminale;
- Naknade za gašenje računa;
- Naknade za korišćenje ATM;
- Naknade za izdavanje potvrda;
- Nakande za slanje opomena;
- Naknade za zamjenu valuta;
- Prihodi od kastodi poslova;
- Naknade za korišćenje sefova;
- i tako dalje i tako dalje…
Cifre govore više od riječi
Kako bi potkrijepili gore navedene tvrdnje, napravili smo jednu tabelu sa prihodima po osnovu kamata i provizija. Uživajte u podacima. (podaci su u 000 eur) 
| BANKA | Kamate | Provizije | Ukupno | % kamata | % provizija |
| CKB | 28.097 | 14.068 | 42.165 | 67% | 33% |
| Hipotekarna banka | 9.535 | 3.758 | 13.293 | 72% | 28% |
| Societe Generale | 17.267 | 4.839 | 22.106 | 78% | 22% |
| Invest banka | 1.648 | 194 | 1.842 | 89% | 11% |
| Prva banka | 10.014 | 2.941 | 12.955 | 77% | 23% |
| Erste banka | 20.154 | 3.169 | 23.323 | 86% | 14% |
| Atlas banka | 8.116 | 3.451 | 11.567 | 70% | 30% |
| NLB banka | 26.177 | 6.393 | 32.570 | 80% | 20% |
| Komercijalna banka | 4.456 | 1.225 | 5.681 | 78% | 22% |
| Hypo alpe adria | 11.142 | 1.905 | 13.047 | 85% | 15% |
| First financial bank | 1.185 | 295 | 1.480 | 80% | 20% |
| Ukupno | 137.791 | 42.238 | 180.029 | 77% | 23% |
Bilo bi zanimljivo kada bi banke dostavljale podatke o strukturi kamata (redovna i zatezna), kao i strukturi prihoda po osnovu svih vrsta naknada i provizija. Na taj nacin, cjenovnik bankarskih usluga bi se mogao lakše uporedjivati i klijenti bi imali jasniju sliku o pojedinim troskovima koje plaćaju bankama.
Dragi naši čitaoci, prilikom odabira banke, dobro vodite računa o svim troškovima koje možete imati; kamatna stopa je samo jedan od troškova koje cete platiti banci. Ne dozvolite da vam površne informacije određuju odabir banke.
Ne zaboravite – kada budu objavljeni završni računi banaka, pripremićemo more zanimljivih podataka.
