“Zapad banka i u 2024. godini, nastavlja trend stabilnog i kontinuiranog rasta poslovanja iz prethodne 2023. godine, gdje je, nakon III kvartala, visina bilansne sume iznosila 333 miliona eura, depozitnog portfolija 290 miliona eura, dok je ostvarena neto dobit u iznosu od 4,2 miliona eura,” istakla je u intervjuu za Bankar Lesia Vykhodtseva, predsjednica Upravnog odbora Zapad banke, osvrćući se na rezultate ostvarene u 2024. godini.

U intervjuu za naš portal otkriva kako strateški fokus na digitalizaciju, timsku koheziju i prilagođavanje lokalnom tržištu doprinosi jačanju pozicije banke na crnogorskom finansijskom tržištu. Takođe, sa Predsjednicom UO razgovarali smo o izazovima koje donosi harmonizacija sa evropskim standardima i važnosti održivog rasta kroz dugoročna partnerstva i inovativne proizvode.

Šta Vas je podstaklo da započnete karijeru u bankarstvu i kako je prethodno iskustvo uticalo na Vaš pristup vođenju Zapad Banke?

Moji poslovni počeci, kao ekonomiste, po obrazovanju, koji je pripravnički staž odradio u bankarskom sektoru, prirodno, direktno su uticali i oblikovali budući profesionalni razvoj i karijeru.

Ključni trenutak bio je susret sa Vadimom Morohovskim, jednim od današnjih vlasnika Zapad banke AD Podgorica, 2004. godine, a tadašnjim predsjednikom velike ukrajinske „Pivdenny bank“, koji je birao najbolje studente Ekonomskog fakulteta za svoj tim. Rad sa njim i tadašnjim kolegama omogućio mi je da, od pripravnika, pređem dobar dio profesionalnog puta, koji je, obilježen pozitivnim rezultatima, i predstavljao preporuku za funkciju koju, trenutno, obavljam.

U toku 20-godišnjeg staža, promijenila sam 3 (tri) bankarske institucije u Ukrajini, uz izuzetno važnu okolnost da je ekipa sa kojom sam radila ostala ista, što je, u konačnom, i oblikovalo moj stav prema timskoj koheziji, kao jednom od ključnih elemenata uspjeha u bilo kom poslu.

Istovjetan stav, koji je u prošlosti, nesumnjivo, i donio rezultate, baštinim i danas u Zapad Banci. Njegujem, pritom, otvorenu komunikaciju među svim članovima kolektiva, istovremeno insistirajući na bezuslovnom povjerenju i razumijevanju, kao preduslovima za ostvarenje zajedničkog nam cilja – neupitnim prosperitetom institucije koja, nama i našim porodicama, omogućava izvjesniju budućnost i bolje sjutra.

Koji su najveći izazovi sa kojim ste se suočili prelaskom iz ukrajinskog u crnogorski bankarski sektor?

Dolaskom u Crnu Goru, izuzimajući jezičku barijeru, koja je, na moje veliko zadovoljstvo, u najkraćem roku prevaziđena, sasvim izvjesno, veliki  izazov predstavljao je proces prilagođavanja novom regulatornom okviru, na putu upoznavanja njegovih specifičnosti, imajući pritom u vidu razlike u odnosu na regulativu države iz koje dolazim.

U smislu važnosti, veliki izazov bio je i upoznavanje, odnosno, razumijevanje specifičnosti potreba lokalnog tržišta u Crnoj Gori. Ukrajina, koja je, teritorijalno, mnogo veća, apriori, implicira i različitu tržišnu dinamiku, karakter konkretne poslovne strategije, ciljnih grupa klijenata, a sljedstveno pomenutom, i različitu ponudu karakterističnih proizvoda, u odnosu na mnogo manje tržište, kao što je crnogorsko.

Ne manje bitan izazov, naprotiv, predstavljalo je uspostavljanje povjerenja sa novim kolegama, kao i upoznavanje klijenata i njihovih poslovnih navika, nakon dolaska iz bitno drugačijeg komparativnog okruženja. Učenje crnogorskog jezika, u tom smislu, bio je prvi i osnovni preduslov za savladavanje i prevazilaženje barijera, posebno u izgradnji ličnih odnosa, koji su, u savremenom svijetu i načinu poslovanja, od neprocjenjive važnosti.

Koji su vaši glavni prioriteti u pogledu povećanja kreditne aktivnosti i privlačenja novih depozita?

Fokus Zapad banke predstavljaju povoljni krediti podrške, kako lokalnom stanovništvu, tako i malim i srednjim preduzećima (SME), koji su pokretač ekonomije jednog društva. S tim u vezi, Banka nastavlja da razvija konkurentne i atraktivne kreditne proizvode, sa povoljnim kamatnim stopama i fleksibilnim uslovima otplate, a u skladu sa očekivanjima klijenata i razumijevanjem trenutnih ekonomskih prilika, kao i poteškoća sa kojima se suočavaju.

Što se štednje tiče, s obzirom na činjenicu da je u Banci koncentrisan veliki broj depozita nerezidentnih klijenata, cilj nam je da, kroz konkurentne pasivne kamatne stope i izgradnju povjerenja prema Zapad Banci, kao stabilnoj finansijskoj instituciji, u bliskoj budućnosti, znatno uvećamo depozitnu bazu rezidentnih klijenata.

Kako je strukturirana klijentska baza Zapad Banke i kako prilagođavate proizvode i usluge različitim klijentima?

U ukupnoj klijentskoj bazi Zapad banke, portfolio nerezidentnih klijenata uključuje njih oko 30%,  uglavnom porijeklom iz Ukrajine. Radi se o fizičkim licima koja imaju imovinu u Crnoj Gori ili Evropskoj uniji (EU), kao i kompanijama registrovanim u EU, koje posluju u oblasti trgovine i logistike.

Sa druge strane, oko 70% klijenata Zapad banke rezidentni su klijenti. Shodno navedenom, u Banci danas egzistira internacionalni tim koji doprinosi boljem razumijevanju i prilagođavanju specifičnim potrebama naših klijenata. Iako, i dalje, prema veličini, Zapad banka spada u red relativno manjih finansijskih institucija, posjedujemo i određene prednosti u odnosu na naše veće konkurente, kada su u pitanju fleksibilnost i brzina u donošenju odluka.

Pristup svakom konkretnom klijentu je individualan, sa fokusom, nikako, na trenutnu zaradu, već isključivo na dugoročno partnerstvo. Na taj način, uspostavljamo posebnu relaciju sa klijentima, koji su nam vjerni i koji rastu i razvijaju se zajedno sa nama.

Koji su trenutno najtraženiji proizvodi u Zapad Banci i kako ih dalje razvijate?

Redovno i ažurno pratimo tržišne trendove, kako bismo bili konkurentni. Rezidenti – pravna lica najčešće traže kredite za obrtna sredstva i sve vrste garancija. Što se tiče fizičkih lica, najtraženiji su keš – krediti.

Sa druge strane, u skladu sa sve većom tražnjom, neophodan je oprezan pristup procjeni kreditne sposobnosti klijenata, posebno kada su u pitanju keš – krediti.  Pomenuto iz razloga, jer su, već danas, sasvim jasne naznake kontura “dužničke spirale”, tim prije što, najmanje, trećina svih novoodobrenih keš – kredita ide na refinansiranje već postojećih aktivnih zaduženja.

Istovremeno, postavlja se pitanje “Šta je osnovni razlog tome?” Sasvim je jasno postojanje objektivnih razloga kod klijenata, kao što su nedavna povećanja prosječne zarade, pad kamatnih stopa ili sve oštrija međubankarska konkurencija… No, sigurna sam da ima i onih drugih, koji “reprogramiraju” obaveze, u nemogućnosti da servisiraju već postojeće. U tom smislu, nastojimo da aktivno edukujemo klijente o odgovornom upravljanju ličnim finansijama, sve u cilju izbjegavanja opasnosti od moguće prezaduženosti.

Banke, generalno, moraju aktivno da se prilagođavaju nastupajućim promjenama u okruženju, kao i preferencijama sopstvenih klijenata, dok će proizvodi koji, u budućnosti, budu kombinovali najveći stepen fleksibilnosti, sigurnosti i održivosti, postati ključni faktori u privlačenju budućih korisnika.

Koji su glavni strateški ciljevi Zapad Banke za naredni period?

Uvažavajući već ostvarene dobre rezultate Banke u dosadašnjem poslovanju, sa posebnim naglaskom na tekuću 2024. godinu, kao i sveukupni tržišni ambijent, osnovne strateške ciljeve Zapad banke, u narednom periodu, predstavljaju:

1. Očuvanje statusa stabilne i ugledne finansijske institucije, prvenstveno, u pogledu kapitalne baze pokazatelja adekvatnosti kapitala – solventnosti i likvidnosti;
2. Kontinuirano uvećanje tržišnog udjela, kroz rast kreditiranja SME i fizičkih lica, kao i proširenje baze rezidentnih klijenata i privlačenje lokalnih depozita. Sve u težnji da postanemo pouzdan partner crnogorske biznis zajednice, istovremeno jačajući našu konkurentsku prednost, kroz inovacije i održiv razvoj;
3. Očuvanje povjerenja klijenata, obezbjeđenje sigurnosti i profitabilnosti njihovih ulaganja;
4. Pružanje pomoći klijentima u njihovom poslovanju, razvoju i projektima, na način da bude uspostavljena dugoročna – partnerska saradnja, sa što većim brojem kvalitetnih i perspektivnih klijenata;
5. Digitalizacija bankarskih procesa.

Kakvi su planovi za razvoj mobilnog i internet bankarstva?

Zapad Banka, u ponudi, ima uvrštene digitalne kanale – elektronsko i mobilno bankarstvo. Klijentima nudimo kvalitetan daljinski pristup svim računima u Banci, sa najvišim sigurnosnim standardima autentifikacije klijenta (PSD2), kao i standardne usluge transfera novca u zemlji i inostranstvu, upravljanje platnim karticama, usluge mjenjačnice, i sl…

U Banci je, trenutno, u toku projekat zamjene “core” sistema, kao i uvođenja novih aplikativnih rješenja za elektronsko i mobilno bankarstvo. Predstojeća velika migracija omogućiće nam lansiranje još naprednijih funkcionalnosti, personalizovanih usluga klijentima, kao i digitalizacije mnogo većeg broja bankarskih proizvoda.

Nephodno je, međutim, napomenuti da je, i pored činjenice da je korišćenje usluga elektronskog i mobilnog bankarstva u „uzlaznoj putanji“, baza klijenata koji koriste ove usluge, srazmjerno broju računa u bankama u Crnoj Gori, i dalje – mala. Logično – značajno veća kod privrede, u odnosu na stanovništvo, gdje je, pored neophodne tehničko – tehnološke opremljenosti svih učesnika, potrebna dodatna informatička edukacija i povjerenje u ovaj kanal bankarskog poslovanja.

U tom cilju, zaposleni u Banci vrše kontinuiranu edukaciju klijenata, jer je neophodno unaprijediti svijest o velikim prednostima korišćenja novih tehnologija, koje nam štede, kako vrijeme, tako i novac.

Kako Zapad Banka planira da proširi prisustvo na crnogorskom tržištu?

Zapad banka, u sljedećoj godini, nastavlja sa aktivnim širenjem mreže filijala na ključnim lokacijama, u cilju povećanja dostupnosti naših usluga korisnicima, posebno imajući u vidu činjenicu da crnogorski klijenti, i dalje, preferiraju lični kontakt.

U tom smislu, Banka će, u narednom periodu, insistirati na proširenju postojećeg portfolija sa specifičnim finansijskim proizvodima, koji će odgovarati savremenim potrebama potrošača, odnosno kompanija.

Odmah po okončanju procesa migracije na novi „core sistem“, planiran je dinamizirani nastavak aktivnosti na razvoju digitalnih kanala komunikacije, koji će pružati jednako kvalitetno korisničko iskustvo, bez potrebe za fizičkim prisustvom. To bi trebalo da predstavlja dodatni podstrek ostvarivanju sinergije poslovanja i rasta, uporedo sa maksimiziranjem saradnje, kako sa postojećim, tako i novim klijentima Banke.

Kako ocjenjujete situaciju u crnogorskom bankarskom sektoru i Banci na čijem ste čelu? Koje su ključne mogućnosti i izazovi u budućem periodu?

Bankarski sektor u Crnoj Gori predstavlja najzdraviji dio crnogorske ekonomije. Stabilan je, visoko likvidan, profitabilan i dobro kapitalizovan.

Kapital banaka u Crnoj Gori, na 30.09.2024. godine iznosio je oko 888 miliona eura, što je impresivan iznos za malu ekonomiju kao što je crnogorska. Zabilježen je i rast depozita, a izuzetno pozitivna informacija je pad broja loših kredita.

Visoki prihodi banaka, u pomenutom periodu, ne bi mogli biti ostvareni da nije individualno zabilježen rast svih bilansnih kategorija i, generalno, kompletne aktive, koja je, na kraju septembra 2024. godine, dostigla cifru od gotovo 7 milijardi eura, na nivou svih banaka. Sa druge strane, ukupni depoziti svih 11 finansijskih institucija, u istom periodu, iznosili su oko 5,66 milijardi eura.

Kada je u pitanju Zapad banka, i u 2024. godini, nastavljamo trend stabilnog i kontinuiranog rasta poslovanja iz prethodne 2023. godine, gdje je, nakon III kvartala, visina bilansne sume iznosila 333 miliona eura, depozitnog portfolija 290 miliona eura, dok je ostvarena neto dobit u iznosu od 4,2 miliona eura.

Kada govorimo o obimu kreditiranja, bilježimo znatno bolju produkciju novih plasmana, u odnosu na uporedni period prethodne godine. Uzročno – posljedično, i rast kreditnog portfolija, a sljedstveno istaknutom i prihoda od kamata. Sve je to rezultiralo gotovo duplo boljim operativnim rezultatom, u odnosu na III kvartal prethodne 2023. godine, kada je ostvarena neto dobit od 2,3 miliona eura.

Glavni bankarski izazovi danas proističu iz regulatornih okvira, posebno kada su u pitanju takozvane „male banke“, koje nijesu dio velikih grupa i nemaju „majku – banku“ na teritoriji EU.

U narednom, vrlo kratkom, periodu, predstoji nam potpuna harmonizacija crnogorskog bankarskog sistema sa evropskim. U toku je više ozbiljnih projekata, istovremeno, koji zahtijevaju od banaka ogromna izdvajanja materijalnih i ljudskih resursa, kao što su projekat pristupanja SEPA, transformacija domaćeg platnog sistema, prelazak na xml format poruka, usklađivanje po pitanjima AML-a, pitanje IRRBB/a (kamatnog rizika..), implementacija ESG standarda, itd.

Poseban izazov predstavljaće i konkurencija „fintech kompanija“, koje već sada imaju prednost u odnosu na banke i koja će rasti sa napretkom procesa evrointegracija. Što se izvjesnih prilika tiče, u budućem periodu, smatram kako ključ leži u digitalnoj transformaciji i razvoju inovativnih rješenja.

Kako ocjenjujete ulogu žena u crnogorskom bankarskom sektoru i koji je Vaš savjet mladim ženama koje žele karijeru u bankarstvu?

Pozitivna uloga žena u menadžmentu kompanija u Crnoj Gori još nije afirmisana u dovoljnoj mjeri, bez obzira na značajno poboljšanje stanja u proteklom periodu.

Sasvim je evidentno kako liderski potencijal i značaj aktivnog učešća žena u upravljačkim strukturama prepoznaje sve veći broj, kako regionalnog, tako i crnogorskog korporativnog sektora.

Na taj način, podstaknuta je i promovisana dobra poslovna praksa, koja nedvojbeno pomaže u razbijanju postojećih stereotipa, dok ostvareni rezultati dodatno potvrđuju da je ulaganje u rodnu ravnopravnost veoma važan i neophodan korak ka unaprjeđenju poslovnih ideja i poduhvata.

Vjerujem da žene donose jedinstvenu kombinaciju analitičkog promišljanja i empatije. Zbog toga, podstičem sve mlade dame da budu hrabre, istrajne i vjeruju u sopstvene sposobnosti, jer liderstvo nije pitanje pola, već vještine, upornog rada i posvećenosti.

S tim u vezi, poseban ponos osjećam zbog činjenice da, prvi put u istoriji crnogorskog korporativnog upravljanja (bankarstva), sastav Upravnog odbora u jednoj banci, čine isključivo dame, kao što je to slučaj u Zapad banci.

Posebno raduje činjenica da ćemo 2025. godine proslaviti jubilej – 10. godišnjicu postojanja na crnogorskom bankarskom tržištu, kao jedan od prvih privrednih i finansijskih subjekata u Crnoj Gori koji će stoprocentno ispoštovati važnu direktivu EU – da najmanje 33% žena mora biti na rukovodećim pozicijama u akcionarskim društvima, do 2026. godine.