Tokom 2025. godine, MFI Labor bilježi stabilan rast kreditnog portfolija, očuvanu profitabilnost i unapređenje uslova finansiranja za klijente, što je stvorilo osnov za dalje širenje poslovanja. Planirano otvaranje nove poslovnice u Baru početkom naredne godine potvrđuje razvojnu orijentaciju ove mikrofinansijske institucije i jačanje njenog prisustva na crnogorskom tržištu. O dosadašnjim rezultatima u 2025, strukturi klijenata, kvalitetu portfolija, upravljanju rizicima, ulozi digitalizacije, kao i o ključnim razvojnim planovima, za Bankar govori izvršni direktor MFI Labor, Nenad Radulović.
BANKAR: Kako ocjenjujete poslovne rezultate MFI Labor u ovoj godini, posebno u pogledu rasta kreditnog portfolija i ostvarenih prihoda?
RADULOVIĆ: Godina na izmaku, peta od osnivanja MFI Labor, protekla je u znaku intenzivnog rada i stabilnog, organskog rasta klijentske baze. Takav pristup rezultirao je rastom kreditnog portfolija od preko 16% do današnjeg dana. Svjesno smo vodili umjerenu politiku preuzimanja rizika i nijesmo težili agresivnoj ekspanziji „po svaku cijenu“, iako je tražnja za finansiranjem bila intenzivno izražena.
Rast prihoda nije linearan, na godišnjem nivou je oko 3%, uzimajući u obzir kamatne i prihode od naknada, i rezultat je poslovne odluke, tj. opredjeljenja za pružanje povoljnijeg finansiranja crnogorskog stanovništva i privrede. Cijeneći napore finansijske industrije u cjelini, predvođene Centralnom bankom, MFI Labor je tokom 2025. u više navrata smanjivala efektivne kamatne stope svim segmentima tržišta. Pored toga, ukinute su naknade za odobravanje i obradu kredita fizičkim licima, dok su za pravna lica drastično smanjene.
Sve navedeno omogućeno je povećanjem efikasnosti poslovanja, koje je rezultat značajnih ulaganja u interne kapacitete: na prvom mjestu u zaposlene, a zatim i u softversku komponentu. Sa izuzetnim optimizmom ulazimo u 2026. godinu.
BANKAR: Kakav je neto rezultat poslovanja, i koji su ključni faktori uticali na profitabilnost institucije?
RADULOVIĆ: Očekivani neto rezultat poslovanja za 2025. godinu je na nivou od oko 160 hiljada eura i može se ocijeniti zadovoljavajućim, pogotovo imajući u vidu pritisak od strane administrativnih i regulatornih troškova. U takvim okolnostima, očuvanje pozitivnog rezultata uz istovremeno smanjenje cijene finansiranja za klijente predstavlja jasan pokazatelj održive i odgovorne poslovne politike.
BANKAR: Koja je struktura klijenata MFI Labor, i da li se bilježe promjene u potražnji za mikrofinansijskim kreditima?
RADULOVIĆ: Od osnivanja, MFI Labor ima fokus na jačanju crnogorske privrede i poslovnog okruženja, o čemu svjedoči uravnoteženost portfolija u svim periodima: oko 55% portfolija čine pravna lica, dok ostalih 45% čini stanovništvo.
Ovdje treba imati u vidu da je većina kredita stanovništvu usmjerena na uspostavljanje sopstvenog biznisa ili razvoj novog projekta, bilo da su u pitanju poljoprivrednici, kojima smo pružali i konsalting usluge pripreme za IPARD II i IPARD III programe, bilo domaća radinost i zanatska proizvodnja, ili druge poslovne aktivnosti, koje zbog nedostatka istorije ili povećanog rizika nisu atraktivni bankama.
Svjedoci smo da značajan broj crnogorskih porodica obezbjeđuje dopunske izvore prihoda, čime nastoji da održi i unaprijedi životni standard. Mnogi građani, pored redovnih primanja, ostvaruju i dodatne, često neformalne, izvore prihoda. Riječ je o molerima, električarima, licima koja se bave selidbama, krojačima, pomoćnim konobarima i ostalima sa drugim djelatnostima, koji vikendom ili popodnevnim radom dopunjuju kućne budžete. I ova kategorija građana čini dio našeg portfolija.
Takođe, u samom fokusu našeg poslovanja jesu i budžetski radnici i penzioneri, gdje smo zajedno sa našim partnerima omogućili da mogu da koriste kredite za kupovinu raznih vrsta roba i usluga preko svojih sindikata, bez kamate i naknade na period do čak 36 mjeseci.
BANKAR: Kakav je kvalitet kreditnog portfolija, posebno u pogledu kašnjenja u otplati i nenaplativih potraživanja?
RADULOVIĆ: Što se tiče kvaliteta kreditnog portfolija MFI Labora, istorijski je naplata iznad 98% duga danom dospjeća, što svjedoči o kvalitetu upravljanja rizicima kako pri odobravanju kredita tako i u kontinuiranoj kvalitetnoj komunikaciji sa klijentima i ranom identifikovanju potencijalnih problema u poslovanju.
Svjesni smo da Crna Gora, kroz proces evropskih integracija i usklađivanja sa EU regulativom, ulazi u period dodatnih izazova za privredu, koja je i dalje ranjiva, sezonski zavisna i nedovoljno konkurentna. Smatramo da je odgovornost svih finansijskih institucija, uključujući i banke i mikrokreditne institucije, da pored najboljih klijenata podrže i one sa dugom poslovnom istorijom i realnim potencijalom, uz prihvatanje kontrolisanog kreditnog rizika i izgradnju međusobnog povjerenja. Na taj način ćemo mi kao finansijske institucije investirati i u stare i u nove klijente u vremenu koje je pred nama.
BANKAR: Kako MFI Labor upravlja kreditnim rizikom, i koje mjere su ključne za očuvanje finansijske stabilnosti?
RADULOVIĆ: Mjere upravljanja dijelimo na preventivne i detekcione, pri čemu je fokus na preventivnim mjerama. Ovdje podrazumijevamo proces odobravanja kredita, koji ne shvatamo jednosmjerno, da samo odgovorimo pozitivno ili negativno na inicijalni zahtjev klijenta, već u iteracijama, trudeći se da razumijemo do kraja klijentove potrebe i poslovnu logiku. Zajednički tražimo model finansiranja, u okviru realnih mogućnosti. Naravno, nije moguće predvidjeti sve okolnosti, ali ovakav pristup obezbjeđuje dobru volju i raspoloženje klijenata za uredno servisiranje duga.
Međusobno povjerenje, zasnovano na otvorenoj i pravovremenoj komunikaciji, ključ je dugoročnog odnosa, gdje se MFI Labor može pohvaliti vrlo visokom retenzijom klijenata.
Za kvalitetno upravljanje kreditnim rizicima zaslužan je tim MFI Labora koji se sastoji od iskusnih bankarskih i revizorskih profesionalaca, sa dubinskim poznavanjem sektora i specifičnosti crnogorske privrede.
BANKAR: U kojoj mjeri digitalizacija i onlajn servisi mijenjaju način rada MFI Labor, i kakve koristi donose klijentima?
RADULOVIĆ: Digitalizacija u poslovanju danas je gotovo stvar pismenosti, gdje ubrzani trendovi čine podrazumijevanim nešto što je par godina unazad bila napredna tehnologija. Vještačka inteligencija ubzano prodire u sve pore društva i finansijske institucije su pod pritiskom, tehnološkim i administrativnim, da integrišu AI u poslovanje. Ona omogućava lakšu pokrivenost tržišta, bržu razmjenu informacija i jasniji uvid u potrebe i interesovanja klijenata.
MFI Labor aktivno koristi digitalne kanale i AI tehnologije za unaprjeđenje softverskih rješenja, naročito u segmentima obrade informacija, analize tržišta, izrade izvještaja, kao i podrške u upravljanju AML i drugim vrstama rizika.
Istovremeno, svjesni smo da je u mikrokreditiranju lični kontakt sa klijentima nezamjenjiv i da tehnologija treba da bude podrška, a ne zamjena za ljudsku komunikaciju.
BANKAR: Kako MFI Labor balansira između finansijske održivosti i društvene uloge, s obzirom na to da mikrofinansijske institucije često posluju sa osjetljivim kategorijama klijenata?
RADULOVIĆ: MFI Labor je institucija koja vodi računa o potrebama klijenata i pomaže im u razvoju i transformaciji poslovanja, pružanjem finansijskih i konsalting usluga. Naša osnovna vrijednost je povjerenje. U procesu ostvarivanja misije, posebna pažnja posvećuje se izgradnji i očuvanju dobrih poslovnih odnosa, razvijanju osjećaja pripadnosti i lojalnosti kod klijenata, poslovnih partnera i zaposlenih, kao i otkrivanju i praćenju potreba lokalne zajednice.
Naša ambiciozna misija može biti podržana isključivo predanim finansijskim planiranjem i implementacijom efektivnog i efikasnog sistema internih kontrola koji može skalirati poslovanje, odnosno smanjiti poslovne rashode po kreditnom zahtjevu bez gubitka kvaliteta na strani upravljanja rizicima ili na štetu potrošača.
Sto se tiče društvene odgovornosti, smatram da mikrokreditne institucije u Crnoj Gori imaju jako značajnu ulogu. One prestavljaju inkubator za potencijalni razvoj malih biznisa. Fizička lica, da bi mogla da akumuliraju kapital, steknu znanje i iskustvo u preduzetništvu, počinju sa malim neregistrovanm poslovima i uzimanjem malih iznosa kredita od mikrokreditnih institucija, koje podjednako sa njima dijele rizike.
Mikrokreditne institucije im, znači, pomažu da savladaju put do registrovanja svojih biznisa, da steknu potreban kapital i, prije svega, znanja za održivost svog poslovanja.
Mislimo da je ta regenerativna uloga mikrokreditnog sektora za privredu u Crnoj Gori bitna i društveno odgovorna. Kao neko ko ima bankarsko i mikrokreditno iskustvo, svjedok sam tranzicije velikog broja klijenata, koji su od ideje i hrabrosti pojedinaca došli do uspješnih firmi i biznisa, koji danas zapošljavaju na desetine radnika i prestavljaju vitalne karike u crnogorskom privrednom lancu.
BANKAR:Postoje li planovi za širenje ponude proizvoda ili geografskog prisustva, i koje su ključne razvojne inicijative za naredni period?
RADULOVIĆ: MFI Labor planira širenje svog poslovanja početkom sljedeće godine otvaranjem poslovnice u Baru, čime ćemo dodatno unaprijediti dostupnost naših usluga klijentima.
BANKAR: Koji su glavni ciljevi MFI Labor za narednu godinu, i kakvu poruku biste poslali klijentima i poslovnim partnerima?
Naš osnovni cilj i u narednoj godini biće da ostanemo pouzdan partner našim klijentima, da pažljivo slušamo i razumijemo njihove potrebe i da im pomognemo u realizaciji poslovnih ciljeva. Zdravi i bonitetni klijenti znače i naš zdrav, stabilan i kvalitetan portfolio.
Klijentima poručujemo da u MFI Labor imaju instituciju koja gradi odnose na povjerenju, otvorenoj komunikaciji i dugoročnoj saradnji. Poslovnim partnerima šaljemo jasnu poruku stabilnosti, odgovornosti i dosljednosti, uz snažnu posvećenost razvoju crnogorske privrede i lokalne zajednice. Tu smo jedni za druge – danas i u vremenu koje dolazi.
(Izvor: Bankar)
